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正解典当行

2011-03-24

 

随着人们主观意识的转变,现代典当行已由穷人为了生计不得已“变卖”家产的地方,转变为一种新型的融资渠道和资金周转站。典当行以其短期性、灵活性和手续便捷性等特点,成为银行贷款业务的一个有效补充。

《典当管理条例》呼之欲出

20101223,全国典当行业年会在湖南长沙隆重举行。400多名全国典当行业的优秀代表在此齐聚,他们此次要参与讨论的是典当行业的两件大事:一是共同商讨成立中国典当行业协会,一是确定《典当管理条例》的推出时间。

200911月商务部将《典当管理条例》送审稿报送国务院后,这一工作的进程就受到了四万典当从业人员的广泛关注。先后有河北、广东、广西、江苏、湖北、福建、上海、新疆、内蒙古等18个省、自治区、直辖市和地方协会通过当地商务厅、经贸委或法制办等多种渠道反映各地行业意见。大家一致认为:“条例送审稿”提高了典当业的准入门槛,加强了行业的日常监管,对进一步规范典当经营活动,加强行业风险控制,提高典当法律地位具有十分重要的意义。

20104月和6月,国务院法制办和商务部又举行了二次由行业代表、地方监管部门和专家组成的座谈会,会上确定了最新的典当管理条例征求意见稿,并将条例列入国家当年二类立法计划,目前,上网公开征求意见的工作已经启动。

2010年上半年我国典当业稳步发展。20101-6月,典当行业累计发放当金103万笔,典当总额847亿元,同比增长10.6%,实现利润总额10.9亿元。其中,向48万户小企业和个体工商户发放当金639亿元。

据相关资料显示,近年来世界各国和地区典当市场的规模都在扩大,典当经营主体、典当交易和典当金额都在增加。同时,典当作为一种新型的融资方式,更是一种特殊的融资方式,具有方式相当灵活、对中小企业的信用要求几乎为零、配套服务周全三大明显特征,因此,其发展前景非常看好。

如今,《典当管理条例》的出台已经愈加明朗化,业内人士称,如果不出意外,正式《条例》将在今年7月正式问世,这对典当行业进一步规范化和良性发展绝对是一大利好。

探索连锁模式

典当业有自己的经营规律,对专业性的要求很高,但通常来说,培养一个典当人才很难一蹴而就。因此目前允许经营良好的老典当行开设分支机构,进行连锁经营,是促进典当业快速发展的一种手段。

据了解,国外的典当业连锁经营颇为普遍,但中国的情况不尽相同,典当业直到上世纪九十年代才在国内得以恢复经营,作为非银行金融机构,由中国人民银行进行行业审批和监管。而按照当时的规定,典当业不被允许设立分支机构。此后,随着典当行业监管体制的改革,《典当行管理办法》在2001年8月出台,“典当行不允许设立分支机构”的限制被取消,2002年12月,国家经贸委在全国批准了包括上海华联、天源、南普等29家典当行首批开设分支机构。典当行业由此迈开了连锁经营的第一步。

政策上的逐步宽松,增强了企业的经营能力。据公开数据显示,目前我国已经拥有近两百家连锁典当行,初步形成了一批具有特色服务、专业分工、连锁经营、管理创新的品牌典当行。商务部认为,这些品牌企业不但稳定了一批中高端客户群,还承担了正确引导客户理性典当的社会责任,避免了因典当炒股等不理性行为带来的风险。品牌企业的涌现带动了整个典当行业经营水平和社会地位的提升。

此外,资源共享优势在连锁经营中也得到凸显。不少业内人士认为,典当行的竞争力不在资本金,而在于人才,人才的紧缺足以成为制约典当行扩展的瓶颈。连锁经营的模式,可以让典当行共享鉴定、法务、财务等技术人才,从而降低经营成本。

然而,连锁典当行在武汉尚处在探索阶段。

201012月,瑞恒典当行古田三路店和西北湖店的相继开业,在武汉典当业中引起了不小的反响。但是,目前这两家新开的门店还只是经营网点的性质,并不能称之为连锁。记者在武汉市典当行业协会了解到,武汉典当业中正在申请设立分支机构的,除了瑞恒还有武汉金汇源典当有限公司,目前也都只是处于申报阶段。

省经贸委有关负责人在接受记者采访时表示,经贸委非常支持绩优典当行开设分支机构。在原来较为严格的监管环境下,典当行很难发挥优势效应,无法实现优胜劣汰。在引入了市场机制之后,效益好的典当行很快会脱颖而出,进而会带动整个行业的健康发展。

此外,典当行的融资环境已发生了根本变化。央行监管时期,典当行被禁止向金融部门贷款。依据《公司法》制定的典当业新管理办法颁布后,典当行的融资渠道开始放宽,可按11的比例进行融资,即可以负债经营。同时,民营资本也不再被排斥在典当业之外。

规范造就“正规军”

一位多年从事典当行业的评估师向记者讲述了他的烦恼:“这么多年,只要有人知道我是从事典当行业的,经常会问的问题就是,你们是不是有黑道撑腰,是不是高利贷……”在为期两个月的调查中,记者发现,许多普通居民都有类似的疑问。人们对典当行的了解甚至还停留在影视作品里“只要进了当铺的东西就有去无回”的老观念中,加之典当行自身也极少进行宣传,这种不了解的局面一直未曾得到大范围的改观。

那么,现代典当行究竟面貌如何?真的像人们想象中那般神秘莫测吗?

在武汉市商务局,一位负责人首先把现行的《典当管理办法》放在了记者面前。在《办法》中,记者看到,一家典当行从审批到挂牌的每一步都要经过严格的程序,仅注册资本金一项就能将不少人拒之门外:最低限额300万元;从事房地产抵押典当业务的最低限额500万元;从事财产权利质押典当业务最低限额为1000万元。而事实上,到2010年,在武汉注册新的典当公司,注册资本最低限额3000万已是不成文的规定。

据了解,申报典当行每年都有规定的指标,由国家商务部拨给各省,根据各个省的GDP发展情况量化分配,再由省级下放到地市州。

申报典当行的审批程序也十分严格。除了要设立申请及可行性研究报告、典当行章程、出资协议及出资承诺书、典当行业务规则、内部管理制度及安全防范措施等,还需要具有法定资格的验资机构出具的验资证明、工商行政管理机关核发的《企业名称预先核准通知书》等一系列证明文件。在一系列资质文件获得认可后,申请人方可领取《典当经营许可证》,之后还要在10日内向所在地县级人民政府公安机关申请典当行《特种行业许可证》。两证到手,典当行的申报程序才算走完。

现在的典当行都是公司化操作,正规的典当程序是交当,就是你把东西拿来;验当,就是验物品的真假、来源;之后是估当,估多少钱,然后协商抵多少钱,协商确定以后就开当票、签字。

走访多家典当行,许多典当行的外观设置接近一般银行的柜台,也开辟了一个一个的服务窗口。“我们都有一个专门的金库,外面有红外线,直接跟110联网,一旦有什么情况就自动报警,而且店里都有摄像头。”据工作人员介绍,典当的物品在封口时都会要求顾客签字,到期之后还钱取回,如果签字没动,证明物品无人动过。

楚华典当研究所所长危惊涛还介绍,过去的当铺只有动产的质押,没有不动产的抵押,但是现在武汉市整个房地产业的贷款在他们业务的比例中占了70%80%,动产这一块一个月的利息不超过5%,房地产一般来说是3.5%左右。

人性化操作更贴心

一般来说客户到典当行典当融资既可以选择将物品活当质押给典当行,借得一定现金解决临时问题,然后到期还款并给付一定费用给典当行,就可以赎回自己“心爱”的物品;也可以放弃回赎权将物品绝当变卖给典当行;很多时候,无论客户选择其中哪一种方式,都是根据自己后期的实际现金流及财务计划以及其它一些考量来作为判断依据,但是俗话说:“没有好与不好,只有合适不合适”,现在,大部分的典当行在实际操作过程中,都渐渐遵循从客户利益出发为客户推荐和设计最合适的典当融资方式。

瑞恒典当行首席典当师潘建伦向记者描述了该行一位典当师的收当经历。

一天,一对年轻的情侣前来变卖一枚钻戒。钻戒是以6万元的价格在珠宝店购买是男朋友送的礼物因为临时遇到一点问题,需要现金周转,想把戒指卖掉,等过段时间周转过来了再买一个。典当师听完描述后向他们推荐道:“如果您三四个月可以周转得来我们推荐您可选择活当质押的方式我们每个月收取当金4.7%的综合费用若一次性还款有困难还可选择分期还款的方式比如每个月还5千元本金剩下15千元本金的利息和费用不就减少了嘛以此类推四个月即可把钻戒赎回,如此一来前后四个月所花的典当利息和费用只需要2千多一点远远比直接绝当损失几万元划算!更何况您的这件物品非同一般,这可是有情感价值的啊!”

听完典当师的讲解,两个人大吃一惊:原来典当行不仅能收东西还能帮忙保存的啊!5分钟后办完手续二人拿到2万元当金连声称谢:“本来以为典当行就只会算计顾客,牟取暴利没想到你们不坑人,还能为我们着想,要不然我们要亏大了!”

像这样的例子几乎每家典当行都能随便举出好几例,也只有享受过这些贴心服务的顾客才能深刻感受到正规典当行与“地下钱庄“、普通寄售行的区别。

“非正规军”的影响

宝丰路金叶国际一楼,武汉市典当行业协会的招牌已经在这里挂了三年多的时间。协会秘书长林志春向记者讲述了之前接到的一宗投诉:有人在一家寄售行抵押房子时拿了6万块钱,结果6万块钱没还完就变成了要还16万,店家还扬言再不还钱就把房子卖掉。当时房子就是压的每月8点利息,利滚利很可怕,而且店家没准哪天他就卷当品走人,根本找不到人。

目前,武汉市像这样私下开展类似典当业务的寄售行不在少数。一位典当业内人士介绍寄售行的背景时说,过去把家里闲置的物品拿到寄售行卖,也叫信托。但现在市场经济发达,不用的电器旧物直接拿到旧货市场就卖掉了,寄售行真正的寄售作用不能体现。很多想借此牟利的人就到工商局领一个营业执照,三万五万就开一个门面,打着典当的旗号做假业务。而正规的典当行门槛非常高,跟他们竞争很吃亏,“小寄售行什么都可以收,甚至可以收赃销赃,因为根本不需要管物品来源和去向”。

“我们典当行的业务才是合法的,收取的费用受国家保护,利率虽然比银行高一点,但是要比地下钱庄和民间借贷的利率要低得多。”楚华典当研究所所长危惊涛说,当老百姓把房子抵押给地下钱庄和高利贷时,办手续都是买卖的形式,但高利贷没有法律主体,不能去办房地产登记,签的就是买卖合同。“实际上一签合同,这房子就是卖给他了,他们先做了一切手续然后再借钱给你,到时不还钱就把房子卖掉”。

据危惊涛介绍,高利息是国家严格禁止的,法律规定收取利息不能高于银行的四倍,否则不受法律保护了,典当行的利息一般都在4.7%以下,而高利贷的利息达到10%,这是远远超过银行的,已经翻几番了,“虽然地下钱庄和民间借贷没有一点人情味,但是他们符合了一定人群的需求,所以对我们的市场肯定是有冲击的”。

除此之外,民间借贷和小额贷款公司的出现,对典当行开展大中型融资业务也有一定影响,加之到典当行融资必须有抵押物,这让许多救急无门的人排除了以救急为主要目的的典当行。

据业内人士分析,人们对典当行的认识和了解不足也是为这些“非正规军”提供市场的重要原因。从1992年武汉典当行业复出到现在已经有近20年的时间,但是直到今天,典当行仍旧被人们认为是一个比较神秘的行业。比如有些人认为典当行就是高利贷、与黑社会有关、寄售行也是典当行等等,再有就是不少人认为去典当行是一件极不光彩的事,担心周围的人异样的眼光等。

现在的典当行都是很规范的,社会对于典当行的了解不足,以及“地下钱庄”、非正规寄售行的非法涉足等因素,限制了典当行业务的发展,只有始终保持服务规范化、专业化的典当行才能走得更远,发展得更好。

责任编辑:张豪英

 

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