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《卓越理财》彭涛:银行收紧钱袋 房产典当业务增50%

2014-09-19

一般每年10月份至春节前是典当行的旺季。但自去年春节过后,典当行“淡季不淡”,究竟有哪些原因?
银行收紧信贷,让各家典当行的房产典当业务较往年增量不少,同时也使典当行提前进入旺季。
 
典当行提前进入旺季
 
华夏典当行金融业务中心资深融资顾问彭涛告诉记者,一般每年10月份一直到春节前是典当行的旺季。但从去年春节过后一直到现在,典当行则一直处于旺季的状态。典当行很旺的原因,与房产典当业务量的增长分不开。据彭涛介绍,目前华夏典当行主营的三大业务分别是房产、汽车、民品。房产典当业务则占该典当行整体业务的60%左右,“而后两者的量没那么大,毕竟在北京用房产贷出一、二百万的资金是很轻松的事情。”

彭涛表示,由于2013年2月20日出台了“新国五条”,再加上银行收紧银根,去年房产典当业务异常火爆,并超出了理性的范围。据了解,房产典当主要分个人房产典当和企业房产典当两种。去年的“新国五条”中有一项政策,即个人转让住所需征收20%的个人所得税。所以,在该政策实行之前为避税而买房的需求激增,而典当房产用于买房的需求也随之增长了,甚至明显高于企业经营贷款的用途。与往年相比,去年房产典当业务的增量达到了一个高点。

    彭涛告诉记者,今年的情况跟去年很相像。2014年春节过后,银行的贷款政策仍然紧俏。另外,从目前来看,北京的楼市量价齐跌,成交量并不理想,而限购政策也并未松绑,买房的需求较去年明显下降。因此,典当房产的用途也有了理性的回归。目前典当房产的贷款主要是用于企业经营周转的需求。“中小企业向银行贷款,一是审批速度慢,二是会延期,三是贷款额度可能会下降,所以,有短期资金需求的企业会选择来典当行典当房产来周转资金。” 
 
房产典当业务增长50%
 
T先生在东三环外有一排独栋的商业楼,他在外地看好了一个房地产项目,但手头资金不够,银行贷款审批时间长,且贷款额度紧张,而商业机会也是稍纵即逝。T先生便把较好的商业楼抵押给典当行,借出上千万的资金应急,待资金逐渐回流后,典当款也就慢慢还清了。

彭涛告诉记者,上述案例在华夏典当行很常见。今年房产典当用款主要是为了满足企业经营的需求,同样由于上文提到银行收紧信贷的缘故,所以,今年自春节以来,华夏典当行的房产典当业务增长了50%。如果到今年年底,银行仍收紧钱袋的话,预计房产典当的业务量还会继续平稳增长,毕竟十月份以后典当行才真正进入到旺季。“事实上,银行很难满足6个月以内的贷款申请,再加上有企业的客户增加了相关的用款需求,而且目前楼市的行情不好,房子的变现能力变弱了,所以他们会到典当行临时拆借,帮助企业渡过难关。”

这些客户之所以选择典当行,主要是因为典当行放款速度快。彭涛表示,今年华夏典当行为提高金融服务意识,打造了一个客户体验年,为客户提供上门服务,在典当行流程上进行了简化、优化,加快放款的速度。另外,如果客户在典当行做过一次房产典当行业务以后,第二次只要打一个电话,所需的资金便可以很快打到客户的账户上,为客户节省了不少时间。

    据了解,目前华夏典当行的房产典当业务有两个主打产品。一是房易贷,即典当行可以给在北京全款购买的房子的客户一个循环的额度和循环时间的授信。一般来说,客户都是短期的资金需求,房易贷最短能做到3天或者7天,并且是按相应的天数取息。“这在典当行这个圈里来说,能做到这么短时间的借贷的确不多,而且也做不到按天取息。”另一个是增值贷,这一产品可以满足在银行按揭买房的客户的短期借贷需求。“通过房产融资时这两类情况较多,所以这两类产品的受众人群较多。”彭涛告诉记者。 
 
折当率控制在70%以内 
 
彭涛在华夏典当行已经工作了十年,他对房产典当业务早已熟谙于心。他表示,房产属于不动产,不像民品业务需要很深厚的鉴定经验,所以,房产典当业务的门槛较低,业务员办理几次相关的手续就能掌握好这项业务。但依然需要防范相应的风险,办理业务时仍然需要谨慎。

首选,要先了解客户的资金需求。如果客户需要长期的贷款需求,显然不适合从典当行贷款。如果客户前期是短期需求,后来可能由于资金暂时周转不过来,转变成长期的资金需求。碰到这两种情况,如果客户的资信良好、手续齐全,彭涛会将这类客户通过银行对公的产品或者个人金融性产品推送到银行。

其次,典当房产与房地产市场行情密切相关。如果房价出现一定的调整或者处于下行趋势,彭涛会根据市场行情做出敏锐的判断,及时调整房屋的评估价和折当率。“如果去年的房价是2万/平米,楼市不景气是,房价变为1.6万或1.8万/平米,那么原来可能是75%的折当率,为了规避风险折当率就下降为70%,评估价和折当率必须符合市场需求,这样典当的实际金额就跟市场行情平衡了。”彭涛告诉记者,与去年相比,由于楼市行情不稳,今年房产典当的评估价有所下降,而且折当率严格控制在70%以内,主要是为了避免绝当的风险。

另外,彭涛告诉记者,一般性的商品房只要手续没有问题就可以办理房产典当业务,但保障性住房除外。在2008年之前,经济适用房5年之后可以交易。随着2008年4月份开始到最近一两年,政府为了打消投机性行为,对保障性住房的关注度很高。当然为了规避这种风险,无论是限价房,还是自住房,典当行对此类房产是比较谨慎的,也是不予以不操作的。

    采访临近结束,彭涛感慨华夏典当行的金融业务最初从3个人的发展到现在40多人的团队,十余年的发展十分迅速。与此同时,同业间的竞争,包括银行、小额贷款公司,以及P2P公司之间的竞争日趋激烈,他希望典当行能开拓出一些既有优势又符合典当行风控标准的产品,做第一个吃螃蟹的人。 
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