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行业动态

典当行业务的创新探索

 

我国的典当行业市场尚处于初级阶段,无论是机构的资本规模、风险管理水准以及市场的渗透度,还是其可提供的业务品种类别、拥有的专业人才素养及其业务创新能力,与发达市场及其他金融机构相比,都有着非常大的差距。在内忧外患的境况下,势必会带来业务瓶颈、风险加大等问题,最终可能会出现恶意竞争现象,从而影响典当业的长期健康发展。因此,为了长远发展目标,使自己的企业更具竞争力并保证其行业优势,典当行应加强创新力度。 

传统典当观念是一种以企业为中心,以企业效益为根本取向和最终目标的观念。这种观念是短缺经济时代遗留下的特征之一。由于市场需求旺盛,故不需要考虑消费者的需求;融资服务企业只需要提供资金,而且只关心资金成本及利润,而不需要考虑贷款对象实际情况。因为市场资金非常紧张、供不应求,资金只要发放出去,便有回报。在这种观念的支配下,典当业只关心自己的资金安全而不关心当户,典当业的资金和商品一样是“卖出去的”,而不是“被买去的”。 

传统典当经营管理理念,在市场经济日渐成熟发达、市场融资渠道日益广泛、客户对资金需求的差异化越来越明显、理财意识和资金成本意识愈来愈强的今天,受到较大的冲击,进而影响甚至阻碍企业目标的实现。因此,典当业的创新首先是典当经营管理理念创新。 

典当观念创新就是打破传统典当经营中以典当行为中心的模式,确立以当户(客户)为中心的新观念。典当行的一切计划和经营管理策略都应以当户为中心,满足当户对资金数量、期限长短、价格高低等不同层次的需要及其变动,不断调整典当行资金营运计划,实行客户至上的原则,奉行“当户需要什么,我们就提供什么”的经营理念。企业管理的重心放在善于发现和了解各类当户对资金的不同需求上,并千方百计去满足他们,从而建立起自己有效客户群体,最终在当户满意中实现企业目标。现代典当观念的创新,是观念的根本逆转,这是典当观念的一次革命。它是为适应市场需要,便于更好地实现企业利润目标而采取的一种现代市场营销管理方法,是对营销管理学中关于营销哲学观的最新运用。 

经营战略创新 

典当企业经营战略是指在确立典当经营方向和经营目标的决策过程及组织实施过程中采取的方针和策略。传统典当经营只停留在经营的战术层面,尚未上升到战略高度。典当经营模式分为四种。第一,“单一制”。即按经营形式分为坐店式经营和无门店经营。按经营类型又分为“零售型”和“批发型”。传统坐店式经营主要从事“零售”业务,无门店经营主要从事“批发”业务。单一模式在组织方式上为独立机构,既不设立分支机构,也不相互参股、控股。第二,“分支行制”。即在典当行母公司下设立分支机构,属于“批零兼营型”。其分支机构专营“零售”业务,母公司专营“批发”业务,行政上为隶属关系。第三,“连锁店制”。典当行总店及各连锁分店在经营理念、企业识别、服务方式、规章规定及行为操作等统一按照标准化、系统化、简单化原则,在管理上形成一元化、一致化和一贯化。第四,“集团控股制”。即由某一集团控制和收购若干单一制的典当公司,成为数家典当行的控股公司,进而控制这些典当行业务和经营决策。创新典当经营模式要研究本地市场,尤其要研究典当行在当地市场中的定位,根据其市场环境和竞争策略需要,以发挥自己最大优势和长处为出发点,确定经营战略,选择适合自己发展的经营模式。 

典当收入渠道按性质划分只有两种,即主营业务收入和非主营业务收入,传统的典当经营均以息、费及死当等主营业务收入为主,创收渠道单一,几乎没有非主营业务收入。现代金融发展历史告诉我们,在越来越发达的市场经济中,西方银行的主营业务收入即利息(存贷差)已从开始时的90%以上下降到现在的40%,而非主营业务收入或称中间业务已占到其整个收入的60%,典当行作为经营金融业务的特殊机构也不能例外。市场的发展及竞争的加剧,促使典当行拓宽收人渠道的愿望愈来愈强,典当非主营业务收入一定会有一个快速增长的过程。新的典当行管理办法已从政策上为典当行增加“副业”收入扫除了障碍,即典当业务范围明文增加了“鉴定评估及咨询服务”,典当非主营收入不仅仅指鉴定评估及咨询的收费;而且由典当经营派生出的代保管服务、寄存服务、金钻饰品清洗服务、加工安装金钻玉石首饰服务,等等;都将为典当带来可观的收益。因此,典当经营战略的调整,提高典当的非主营收入是一项非常具有前瞻性眼光和现实操作性的重大举措,也是典当经营战略实施创新的重要内容。 

典当业务创新 

传统典当业务主要经营动产质押,典当品种单一;新社会典当复出后,主要以动产为主,品种较之以前有很大的改观,如金银首饰、铂金、钻石、名贵钟表、照相器材、家用电器、摩托车、汽车等交通工具,等等;现代社会物资丰富,尤其是过剩经济时代的到来,更为典当行经营提供了种类繁多的典当物品。但典当业务无论是在改革开放复出之初,还是在复出十五年后的今天,都面临着典当业务创新问题。 

典当业务创新是广义业务创新,不仅指典当品种的创新,还包括典当方式、典当工具、典当技术创新。典当品种的创新除了前面已列举的传统品种外,典当经营还应根据市场经济发展变化及居民家庭资产的不断扩充,设计出新的典当品种。如近几年随着人们投资意识、理财意识的增强,人们手中资产由单一的储蓄存款转化为国债、股票、保险、房产、汽车等多元化资产,但当人们生活中遇到急需资金的情况时,可能将现有的各种资产变现。典当应针对这种状况,设计出新的安全的典当品种,不仅对房产、汽车等实物典当手续上进行规范、完善,还要对保险单、国债、股票等新品种进行研究设计,既要满足客户需要,做到操作灵活、典当方便,又要保证资金安全、可靠。因此,只有不断创新典当品种,才能更好地服务百姓大众。 

典当方式的创新,依照国际典当行惯例,可以经营旧货或新商品销售,商品销售是典当金融业务派生出的主要商业功能,这一功能在国外典当行得到较正常的发挥,但在我国,人们认识的偏颇及监管部门的规章限制,使这一功能受到局限。商品销售包括旧货代销和自购自销两种,无论从哪个角度讲都与典当业务毫不冲突,更不影响典当的特业性质,相反对典当业务还能起到辅助作用,既增加收入,又提高利税。典当方式的另一种创新就是引进期货交易中的回购制度。对有些典当物品在质押、抵押操作有难度,或不能达到顾客需要的情况下,可以对某种权利如股权、经营权以及特种实物采取鉴定回购协议方法,进行融资,但回购协议一是要符合现有法律规定,不得与法律相冲突;二是要保证典当资金的安全,了解顾客诚信度。 

典当工具的创新主要是指典当行在鉴定、评估等典当服务过程中,拥有较为先进的设备、仪器等。不法商利用高新技术造假,其手段非常“高明”,足可以达到以假乱真的程度,因而必须靠现代先进技术设备帮助我们克服典当评估中遇到的困难,即创新典当工具。如区分黄金真假的黄金分析仪、多功能电子称,辨别钻石真伪的进口热导仪,莫桑石鉴别仪、光谱仪、鉴别劳力士名表的瑞士进口拆表工具,等等。随着典当实践不断开展,典当工具也会越来越多,越来越新。只有不断创新典当工具,我们才能更好地为典当业服务。还有在典当业务管理中引进现代计算机技术,改变传统典当中完全依靠人工操作的现状。应用设计典当软件,实施计算机典当业务管理系统,这对提高典当工作效率、规范业务操作和内部管理,提升典当社会形象,都具有非常重要的意义。 

典当服务创新 

典当行业属于第三产业中的融资服务业。传统典当业的服务主要体现在典当业务的本能上,即向社会提供人们所需的资金。提供资金就表示了典当行业对社会或资金需求者的一种服务,这种服务是与生俱来的,是客观的,而典当经营者从来没有真正将服务从典当业务中分离出来,使之独立成为典当业的特定功能,并成立相应的专司其职的服务机构或部门。典当服务创新就是在典当观念创新的前提下,转变典当行经营理念,坚持以顾客为中心,创新服务手段和服务内容,以顾客的满意度为企业最高目标。

服务创新内容很多,如开展上门看货服务、免费估价、限时服务、义务清洗金钻饰品、大件当品取赎代送至公交站点等;又如对长期典当的老客户适当减免息费,开办电话典当,对大宗贷款客户建立客户档案,搞好服务跟踪,对房产、汽车典当实行代理登记,等等。服务创新不仅体现在行外的开拓业务上,而且从行内店堂布局、室内配置、机构设置、功能设计、业务洽谈等方面都能得到具体反映。服务创新要求我们将服务顾客的理念贯穿于经营管理全过程,贯穿于每一笔典当业务的每一个环节以及每一个细节,做到用最完美的服务重塑典当行在社会公众面前的形象,用完美的服务真正赢得顾客的信赖,用最完美的服务去不断占有、扩大市场份额,这就是服务创新的内涵所在。 

责任编辑:张豪英