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企业新闻

我行董事长杨永出席“中国企业治理高端论坛”



201512月19日,由中国行为法学会公司治理研究会、中国商法学研究会、中国政法大学商法研究中心主办的中国企业治理高端论坛暨《中国企业信用建设报告》发布会在京举办。来自最高人民法院、国务院法制办、国家工商总局、中共中央党校以及20多家高校科研单位、数十家企业的150余位专家、学者与会。北京典当行业协会会长、我行董事长杨永应国务院法制办工商商事司司长张建华邀请,出席会议并发表重要发言。

杨永董事长在会上的主题发言为《从典当行业看小微企业信用制度建设的必要性》,内容围绕目前小微企业发展的势态与瓶颈,结合典当借贷的视角,看待小微企业的“借款难”问题、小微企业信用制度建设的必要性以及小微企业信用制度建设的建议;并以典当行的作用和需求为出发点,展开深度、全面的剖析,对金融市场发展的对称性提出深度思考。

会议中,张建华司长当选为“中国行为法学会公司治理研究会会长”杨永董事长当选为副会长。此次高端峰会将对企业信用建设工作,以及推动典当行业进一步完善相关法律起到重要的推动作用。

 

各位领导、各位专家、各位企业家朋友:

大家好!

非常有幸受到建华司长的邀请参加本次中国企业治理高端论坛及《中国企业信用建设报告》发布会,我今天的发言题目是《从典当行业看小微企业信用制度建设的必要性》。

小微企业是我国改革开放、创新发展的产物。自上世纪90年代至今,小微企业一直呈现快速发展态势。小微企业的发展,离不开金融的支持。当小微企业到金融市场上去寻找借贷资金时,是什么限制了小微企业的融资通道呢?

下面,我简要谈几点对此的认识,以抛砖引玉,供大家交流参考。

一、从典当借贷的视角来看小微企业的“借款难”问题

1987年典当行业复出后,在金融体系不健全的情况下,典当行业为小微企业创新发展提供着切实的融资服务,是小微企业重要的金融服务来源和融资渠道。

从北京典当行业的业务情况来看,房地产抵押贷款业务的单笔借贷金额从几十万到上千万元均有覆盖。而其中80%的借贷业务在百万元以上。这80%中,有70%多是个人名义借款,只有不到10%是企业名义借款。这个数据,说明什么问题?

这说明大部分的借贷资金都流向了居民个人消费,企业用资只占其中一小部分吗?

然而,事实正好恰恰相反。从我国居民消费习惯来看,没有居民个人为了消费而借款上百万,即便购房也通常通过银行以按揭贷款来实现。从借贷人群来看,70%以“个人”名义的借款中,实际用款人几乎都是小微企业主;从借贷用途来看,百万以上的借款大部分流向了小微企业,用于生产经营或对外投资的短期周转。那么,企业急用资金周转,但为什么却大部分没有以企业名义进行贷款?

目前,大多数小微企业资源有限,管理粗放,没有建立起法人治理结构,经营发展不确定性强。加之,有些小微企业以短期利益为目标,在商业借贷中违约几率高。所以,在小微企业缺乏社会征信评价、难以评估其履约能力的情况下,以企业机器设备等动产质押以及仓单、收益权、股权等权利质押类的典当借贷业务因与企业信用度关联性较高,从违约风险防控的角度出发,普遍难以操作。绝大多数典当行目前主要以房地产抵押贷款业务为主,放弃动产质押或权利质押借贷。同时,由于实际情况下小微企业名下的房地产很少,小微企业往往以企业主自己的房产做抵押进行典当借贷。

这样一来,虽然典当行业给了小微企业比较宽广的借贷融资通道,但是由于目前小微企业的信用无法有效评估,从而大大限制了这个通道的宽度,进而也造成了其在金融借贷市场上的空间十分有限。

二、小微企业信用制度建设的必要性

首先,小微企业所能获得的金融服务的程度和类别取决于信用状况。

市场经济的本质是信用经济。小微企业作为市场经济的主体同样需要信用评定,以获得市场发展的空间和相应的金融服务。在没有小微企业信用评价体系作支撑的条件下,典当行对小微企业的金融借贷策略往往出于安全性考虑,为避免“逆向选择”和“道德风险”的出现,会选择最为稳妥、保值性好的房地产作为抵押,对于企业股权、仓单、保理收益权质押“避而不谈”。这就使得典当借贷的灵活性、多样化大打折扣。

即便是目前金融市场上十分活跃的小贷公司、P2P金融借贷平台基本也不是基于小微企业信用而开展借贷业务的。从趋利避害的角度出发,交易主体会从节约交易成本、提高交易可靠性的角度出发,做好风险防御。

所以,小微企业急需以商业行为和资金往来为观测数据,对其建立中肯全面的社会信用评价体系,以获得更广阔的资金融通服务,克服小微企业借款难的问题,进而促进小微企业提高自身运行效率、获得更优的市场发展。

其次,促进金融市场的信息对称要求建立小微企业信用制度

在市场经济环境下,人的有限理性和信息不对称等原因,要求通过完善的社会信用制度为支撑,为商业行为提供预判。信息不完全和不对称是目前金融市场的一个明显特征。

在目前的金融借贷中,一方面小微企业无法证明其自身的商业信用度,另一方面金融机构对小微企业的信用评价成本加大,这些都会导致金融机构向小微企业贷款的意愿不足。因此,加强社会对小微企业的信用评价是实现小微企业与多层级金融市场主体之间信息对称,克服信息不完全造成的资金交易障碍的必然要求。

再次,建立小微企业信用制度有助于防范金融风险向社会化转化和蔓延

小微企业在其发展的过程中,当自有资金不足时,借贷周转成为必然需要。借贷的途径主要有三种:一是向银行等金融机构借款;二是向典当行等类金融机构借款;三是民间借贷。因信用制度不健全,小微企业难以从金融借贷市场获取资金,导致民间借贷蔚然兴起。近年来小贷公司雨后春笋般的出现,P2P金融平台带动互联网借贷模式的扩张,再加上民间借贷的合法化为小微企业拓展了融资渠道,但又由于缺少机构的专业判断和评估,借贷风险容易出现社会化蔓延的趋势。

所以,小微企业的信用制度建设,不仅事关金融产业链的风险防控,更关系到社会借贷风险的可控性问题,是防范金融风险向社会风险转化的必然要求。

三、小微企业信用制度建设的建议——典当行业的作用和需求

20044月,人民银行成立银行信贷征信服务中心(下称“央行征信中心”),向银行等金融机构开放实时查询企业和个人信用报告。201515日,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好为期六个月的个人征信业务准备工作,将在金融体系之外在个人消费和社会资金往来提供征信跟踪。

目前,发达国家都有相对比较完善的社会信用体系,主要有三种征信体系模式。一是以美国为代表的市场主导型模式,以商业性征信公司为主体,独立于政府和金融之外的第三方征信机构按照市场法则,向社会提供有偿的商业征信服务。二是以欧洲为代表的政府主导型模式,一部分由各国中央银行管理,主要采集一定金额以上的银行信贷信息,为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务;另一部分由市场化的征信机构组成,一般从事个人征信业务。三是日本所采用的会员制征信模式,由行业协会为主建立信用信息中心,为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台,大体上可划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系三类。

从目前我国的的现状来看,我国采用政府主导型模式,与欧洲大陆国家十分近似。但此种模式也存在信用信息测评不全面、信用数据使用率不充分的弊端,目前尚无法涵盖小微企业在商业银行借贷以外的信用数据。对此,可以通过吸收借鉴市场主导征信模式与会员制征信模式的一些做法,以增强对小微企业信用评测的全面性,提高信用数据的利用率。

一方面,充分发挥相关行业协会的作用,特别是对于小微企业借贷业务比较集中的类金融行业如典当行业,通过行业协会收集小微企业或企业主的借贷信用情况,便于整体整合小微企业在金融全产业链中的借贷信用数据,提高小微企业信用数据的全面性和动态化管理。

另一方面,央行征信中心可以采取向重点行业有偿数据开放的形式,向类金融重点行业如典当行业开放小微企业的信用数据查询功能,以便类金融机构在借贷审核中增加对小微企业信用度的考察维度,促进动产质押、权利质押借贷模式在小微企业中的适用,方便小微企业盘活资产和资金融通。

综上所述,由于小微企业信用制度不健全,影响到了其所能获得的金融服务的程度和类别,制约了金融市场的信息对称性发展,也会伴随民间借贷业务导致借贷风险向社会的蔓延。因此,在我国建立小微企业信用制度,实现小微企业信用数据在金融产业链内一定程度的共享和互换,将有利于小微企业信用评价更加全面和客观,也将为小微企业拓展融资渠道、实现向现代企业的发展提供更为广阔的空间。